貸金業者が会員となっています。

お金を借りる人の利益を保護することも目的の一つであり、貸金業者にも、お金を借りる人にも中立で公平な自主規制機関です。

簡単に言うと、貸金業者が悪いことをしないように監視している機関です。

近年、貸金業務取扱主任者研修制度が定められ、貸金業協会が実施する試験に合格して、登録を完了した人を、貸金業を行う事務所や営業所におかなければならなくなりました。

その為の試験や講習なども貸金業協会で行っています。

それでは、一般の方には貸金業協会はどのようなことを行っているのでしょうか。

キャッシング等の消費者金融を利用した方の相談、苦情、紛争解決、貸付自粛など、全国４７都道府県に支部を設置し、電話や直接の来訪による受付を行っています。

例えば、借入や返済の相談、貸付自粛、貸金業者とのトラブルの再発防止、お金を借りる人へのカウンセリングなどを行っています。

「たくさん借りすぎてしまって、返済に困っている」

「貸金業者からこんな取立てを受けてどうしたらいいか分からない」

など、貸金業者を利用して困ったことがあったら相談することができます。

あとは、貸付自粛制度というものがあります。
これは、浪費癖があり、どうしてもお金を借りてしまう。
返せるあてがないのにまたお金を借りてしまった。
もう強制的に借りれないようにして欲しい！

というような方が貸金業協会に申し出ると、信用情報機関にその旨が報告されます。

一定期間、その情報は消費者金融などの金融業者が見ることができ、借入することができなくなります。

例えば、家族のものが勝手に借金をしてしまって、払わない。などといった場合にも、貸金業協会へ相談すると上記のような手続きをとってくれます。

本人の名前、性別、生年月日、住所、電話番号、勤務先、勤務先電話番号が登録され、貸付自粛の申し出があった旨が登録されます。

ただし、登録したからといって、必ずしも融資を受けられなくなる訳ではありません。 あくまでも、信用情報機関に情報を登録するだけで、融資するかしないかは貸金業者の判断になります。

たいがいの貸金業者はこの情報を見たら貸付は行いませんが、貸金業協会の会員でないような貸金業者は分かりませんね。

それに、本人が情報取消の方法を知っていれば、登録を削除することもできます。

信用情報機関とは、金融機関が個人への融資を行う際に、返済、支払能力を調査する為の情報を提供する機関です。

例えば、あなたが消費者金融へお金を借りに行ったとします。 消費者金融は、あなたの情報を聞くとともに、信用情報機関へ問い合わせをして、あなたの情報を取り寄せます。

それを審査材料の一つとして、あなたにお金を貸してよいか判断するわけです。

ところで、信用情報機関に登録される個人の情報とはどんなものなのでしょうか。

まずは個人情報です。
氏名、生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先、勤務先電話番号など。

次に契約内容です。
あなたが現在借入があれば、その情報が載ります。 契約の種類、契約日、貸付日、借入金額など。

そして返済状況。
入金日、入金予定日、残高、完済していれば完済日など。

あとは、支払いを滞ったりして債務整理など行っていればその旨も載りますし、貸付自粛申告や本人からの申告コメントがあればそれも載ります。

信用情報機関の会員は銀行や信販会社、消費者金融なので、これらの会社から融資等の利用をしていなければ、一切情報が載ることはありません。

信用情報機関には大きく三つに分けられます。

■ＪＩＣＣ
信販会社、消費者金融、流通系、銀行系、メーカー系クレジット会社などが会員となっており、日本信用情報機構とも言う。

■ＣＩＣ
信販会社、流通系、銀行系、家電メーカー系クレジット会社、銀行、消費者金融などが会員となっている。

■全国銀行個人信用情報センター
全国銀行協会が運営する信用情報機関です。

この三つの機関が情報を提供しあい、金融業者の貸しすぎ、個人の借りすぎを防止するとともに、信用情報によりお互いの取引を円滑にしています。

また、登録される情報には期間が決まっています。金融機関の利用がなくなってから何年かすれば、情報も消去されます。延滞や債務整理などの整理行為に関する情報も数年すれば解消されることになっています。

大切な個人の情報ですから、登録される時も、融資の際にその情報を金融機関が問い合わせする時も、必ず本人の同意が必要です。

書面での同意が義務付けられていますので、勝手に情報が流れたりすることは決してありません。

もし自分で自分の情報を確認したい時は、各信用情報機関に問い合わせてみましょう。 郵送や来所により、あなたの情報の開示を受け付けてくれます。

近年では、自分で自分の情報を確認する、開示の申し込みも増えているようです。 自分の情報が正しく登録されているのか、自分できちんと管理するのも大切ですね。

信用情報機関では、次のようなことも行っています。

■本人申告コメント
本人からのコメントを情報の中に載せることができる。

例えば、免許証や保険証などを紛失したり盗難にあったりした時、他人に身分証明書を悪用される可能性がある時などに、信用情報機関に申し出ておけば、その旨が情報として登録されます。

"○年○月○日　免許証・保険証を紛失しました"

というように情報に載りますので、それを見た金融機関は、融資の際に慎重になりますね。

■貸付自粛依頼の情報
貸金業協会に本人、または親族から"貸付自粛"の依頼があった場合は、その旨が情報として登録されます。

お金を貸すことができない人が記載されているファイルのようなものがあって、貸金業者がそれを見て貸付を行っている・・・

そんな風に思っている方も多いのではないのでしょうか。

でも実際には、ブラックリストというものは存在しません。

俗に言う"ブラックリストに載る"とは、信用情報機関において、「事故情報」が載ってしまったことを言います。

事故情報が載ってしまうと、たいがいの貸金業者では融資を受けることができなくなりますので、そんな状況をブラックと言うようになったのでしょう。

では、事故情報とはどんなものなのでしょうか。

お金を借りたのに一定期間以上返済をしないというような状況になった時、貸金業者は信用情報機関にその旨を登録します。

「こいつはちゃんと返済しないぞ！気をつけろ！」　という風にです。

約３ヶ月以上返済がされない場合、「延滞」という情報が載ります。 借金整理を行った場合もその旨が登録されます。

借金整理とは、任意整理、特定調停、民事再生、自己破産などの手続きを行うことです。 他には代位弁済（本人に返済能力がなく、第三者が変わりに支払いを行っていること）や契約解除（支払いがされない為に、強制的にカードの利用を解除されること）などの情報も登録されます。

登録には期間が定められています。延滞や任意整理、特定調停などは５年を超えない期間。 民事再生や自己破産などは５年～７年となっています。

信用情報機関にはさまざまな種類の機関がありますので、各機関によって定められている期間が違っています。

正確な情報は、各信用情報機関のＨＰなどを調べてみるとよいでしょう。

このような情報が信用情報機関に登録されると、ほぼ１００％他社での借入はできないでしょう。

ただし、返済を続けている利用中の他者のカードがあれば、場合によっては使い続けることもできることもあるようです。いつ利用停止なるかは分かりませんが・・・。

しかし、このような状況になってしまっても、実際は普通に生活することができます。 借金をすることができなくなってしまうだけで、なんら変わりなく日常生活を送る人はたくさんいます。

逆に、このような状況に陥ったことで、借金癖がなくなったという人もいます。 貯金ができるまでになったという人もいます。借金は、自分の収入と相談して、よく検討されてからの方がいいですね。

身分証明としては、運転免許証があればＯＫです。次に健康保険証、パスポートです。

しかし、運転免許証も取得していないし、健康保険証は家族が持っていて持ち出せなかったり、何らかの理由で交付されていない、パスポートも持ってない・・・

そんな人はどうしたらよいでしょうか？

住其カードというものがあるのをご存知でしょうか？

住其カードとは、住んでいる市区町村で交付が受けられるＩＣカードで、行政手続きのインターネット申請ができたり、公的な身分証明書となるものなのです。

大手の消費者金融数社（プロミス、アコム、アイフル）によれば、住其カードも身分証明書の代わりとなります。

つまり、運転免許証、保険証、パスポートがなくても、住其カードがあれば、申し込みをすることができるのです。

しかし、この住其カードの交付を受けるのも一苦労かもしれません。

住其カードの交付を受けるには、まずお住まいの市区町村に、交付の申請をします。 その日のうちに交付してくれるところもあれば、後日郵送で届いた通知書と引き換えになるところもあります。

顔写真付きと写真なしを選べるので、必ず写真付きで申請しましょう。問題なのは、この住其カードの交付の申請の際にも、必要な書類＆身分証明書があるのです。

■写真
これは顔写真付きを申請する際には必要です。

■免許証orパスポート
これらを持っていない人は、郵送による本人照会が行われます。後日郵送で届いた照会書と、市区町村が定める書類が必要になります。

市区町村が定める書類は、色々な種類のものがありますが、私が確認した限りでは、普通の方が持っているのは健康保険証くらいなものです。しかし、万が一ということもありますので、インターネットで調べてみるとよいでしょう。

■手数料
無料のところもあれば、５００円くらいかかるところもあるようです。

消費者金融を利用する為の、身分証明書取得の道は険しそうです。家族が持っていて保険証を持ち出せない、という場合なら、住其カードの取得について話せば、貸してくれる可能性もあるかもしれませんね。

消費者金融での借り入れは生活にどのような影響を及ぼすのでしょうか。

ちょっとお金を借りるだけ、すぐ返すし・・・そんな軽い気持ちで利用しただけなのに、様々な影響が出て、困っている人もたくさんいるんです。

まず、消費者金融でお金を借りている、それだけであまり良くないイメージを持つ人は多いと思います。

「私消費者金融でお金借りているんだ～」なんて、軽く口にする人もそうそういないでしょう。

人それぞれ色々な事情を抱えているのは事実ですが、借金をしている、それだけでマイナスなイメージを持たれてしまうことも少なくありません。

ただ、毎月きちんと期日を守って返済し、上手に利用していれば、日常生活においてさほど大きな影響はないと言えます。

しかし、これから住宅を持ちたいと思っている方は要注意です。住宅ローンの審査では、消費者金融での借り入れは大きなマイナス要素です。

借金という大きな括りで考えれば、クレジットカードでのショッピングも同じことのように思えますが、実際に銀行の審査では、悪い印象を持たれてしまうようです。

しかし、同じ１０万円の借金でも、クレジットカードのショッピングより、キャッシング、消費者金融での借り入れの方が切実に困っているという印象を与えてしまいます。

ちなみに、既に返済を終えていても、限度枠のあるカードを持っているだけでも、借金があるとみなされてしまうという話もあります。

「いつでも借金ができる状態」と思われてしまうのですね。

過去に借り入れたことがあり、返済を終えていても、返済が三ヶ月以上滞ったことがあったりすれば返済事故という扱いになっている場合があります。

そういった情報は、だいたい５年から７年は履歴として残ります。 このような情報が残っている場合は、住宅ローンは難しいかもしれません。

学生さんで消費者金融を利用したことがある、または現在利用中であるという場合は、今後の就職先に影響が出てくる場合があります。

就職を希望する先が、現金や有価証券などを扱う企業の場合は、事前に書面にて、どこからか借り入れがあるか自己申告する欄があったり、信用情報機関への照会の同意などを確認されることがあるようです。

信用情報機関とは、個人の消費者金融等での借り入れを確認することができる情報機関で、借り入れの件数、金額、返済状況などが分かってしまいます。

もちろん、嘘の申告をすれば分かってしまいますし、信用を失いますね。

大切な企業のお金を扱う仕事ですから、社員にする人のお金の使い方をチェックするのも企業側としては大切なことかもしれません。

賃貸物件を借りようとする場合にも、影響の出ることがあります。 この場合は、消費者金融から借りているだけなら全く問題ありません。

しかし賃貸でも、最近では個人の保証人をたてるのではなくクレジットカードの会社が保証をするという方法をとっているところがあります。家賃の滞納等があった時にクレジットカードの会社が保証する、ということです。

保証人がどうしてもいないというような場合にもこのような方法をとる場合があります。 そのような物件の場合には、保証会社の審査があり、信用情報機関への照会等と含めた審査が行われます。

その際に、消費者金融等での借り入れに遅れがあったり、滞っていたり、返済事故が入っていたりするとお断りされてしまうかもしれません。

安易な気持ちで借り入れてしまったお金は、その後の影響もよく考え、上手に利用し、期日を守って返済しましょう。

同じ括りにされてしまいがちな信販会社と消費者金融。

実際の違いはどのようなところなのでしょうか。

信販会社とは、信用販売をメインとしています。信用販売とは、お客様を信用して、お客様が買った商品の代金の後払いを認めることです。

簡単に言えば、車のローンを組む時など、信販会社との契約により、後払いを認めてもらい、ローンを組みますね。

これは、信販会社があなたの変わりに車の代金を立て替えてくれているのです。 あなたは、後から分割で信販会社に代金を支払っていくことになります。

大手信販会社としては、オリコ、ジャックス、アプラスなどがあります。クレジットカードなどのサービスも行っており、身近な存在ですね。

電話代や家賃の集金代行のサービスや、キャッシングのサービスなどもあります。ショッピングで使うことでポイントが貯まったり、コンビニで現金を引き出すことができたりお得な面もあります。

クレジットカードに関して言うと、消費者金融に比べ、審査からカード発行までの日数が一週間から数日かかる場合が多く、急いでお金の必要な方には向きません。

ただ、世間一般的なイメージは、消費者金融に比べてクリーンなものと思います。利息も消費者金融に比べると安いところが多いです。

最近では企業と信販会社が提携したカード（スーパーやデパート、レンタルショップなどで発行される）も多く出回っており、より一層手軽なものとなっています。

借り入れまでの日数がかかっても大丈夫であれば、そのようなカードを発行してもらうのがおすすめです。

一方、消費者金融は無担保で小額の融資を現金で行います。（振込みもありますが。） 信販会社に比べると金利が高めといえるでしょう。

その分、審査も甘く、審査から融資の実行まで数時間というスピードです。返済日を自由に設定できるのもメリットで、利用する人それぞれのお給料日などにあわせることができます。

最近では銀行でも、個人向け融資の商品を多く出しています。

住宅ローン、教育資金のための教育ローン、使う目的は自由なフリーローンなど。 各銀行によって、内容や条件もさまざまです。

では、消費者金融と銀行とでは、どのような違いがあるのでしょうか。お金を融資してもらうという意味では同じような気もしますが・・・

消費者金融も銀行も、融資をする際に審査をするのは同じです。あなたの職業、会社、年齢、年収、家族構成、他社での借入など、様々な視点からみて総合的に判断されます。

信用情報機関への照会も行われ、あなたの他社での借入についても調べます。借入件数、借入金額、返済の状況、返済事故はないか、などなど。

ここで消費者金融と違うのは、銀行は全国銀行個人信用情報センターへの加盟によって、クレジットカードや消費者金融での借入の他に、銀行での借入も確認できます。

もちろん、この信用情報機関への問い合わせにより、返済事故があった場合には、融資は難しいと言えるでしょう。そして、融資を受ければ、信用情報機関へあなたの情報が登録されることにもなります。

銀行と消費者金融では、利息にも違いがあります。 どちらかと言えば、銀行の方が金利は低いと言えます。

各銀行によって利率は違ってきますし、借入する金額によっても利率の設定が違うという銀行もあります。

ある銀行では、１００万円未満の借入で年１４％、１００万円の借入で年１２％、２００万円の借入で年９％、５００万円の借入で年５％といったように、借入額が大きいほど、支払う利息は少なくなります。

利息は安い方が、元金を早く返済することができますから、各銀行と消費者金融のインターネット等で、比較してみることをおすすめします。

銀行は、申し込みから融資の実行までに、若干の時間がかかることが多いようです。

ある銀行のカードローンの申し込みでは、インターネットで２４時間申し込みの受付は行っていますが、それから審査をしたのち、融資ＯＫかどうかの回答をもらい、その後郵送で書面のやりとりをして、キャッシングできるカードの発行、といった流れになります。

この場合は数日から数週間かかってしまうことになりますね。 必要書類も、身分証明書の他に収入を証明する書類が必要であったりします。

消費者金融では、融資の申し込みから融資の実行までは、早ければ数時間となりますので、どうしても今日中にお金が必要だ！という方など、急を要する方には助かるかもしれません。

必要書類も、免許証さえあればＯＫです。 （場合によっては収入を証明する書類が必要なこともあります。）

融資資格は２０歳以上の安定した収入のある人が最低条件ですので、学生であってもきちんとした収入があれば融資可能なこともあります。ただし、金額は小額である場合が多いでしょう。